保险公司是如何核保的作为一名干了十年差不多都干烦了的核保师，偶简单说一下吧。
正常情况下，如果一个人有医学背景，其想成为一个合格的初级核保人至少需要经过一年以上的学习，培训才可以。核保师按照工作时间、专业能力、经验会分成不同的等级，即这个核保师能审核多大保额的保单，有的保险公司分为初一~初三级，中一级~中三，高一~高三级，有的保险公司分为1级~12级或者15级，顺利的话每年可上升一级（在细的就不说了，有机会以后说）。
核保部门一般分为核保管理处和核保作业处，核保管理处是制定规则，核心系统，项目类工作等，如制定健康告知，制定累计风险保额，体检标准（累计寿险或重疾险风险保额达到多少万需要体检），契调标准等等吧。核保作业处就是审核每一张保单的风险，是不是符合要求。背景交代完毕，下面介绍核保过程。
首先，客户填写基本信息，投保年龄，年收入，保险计划，保额，健康告知，核保人会本着最大诚信原则（如不理解，可留言）对进入人工核保的保单进行审核。没有问题的直接就缴费承保了。
其次，如果客户身体有异常，健康告知处写了具体情况，会进入人工核保（寿险/重疾风险保额超过一定额度，不管客户健康告知是否异常，都会直接进入人工核保，涉及到自核规则等问题，若有疑问可留言），核保人会根据其健康告知的情况下发函件，如客户告知既往有空腹血糖异常，核保人会根据具体情况让其提供既往完整的诊疗病历及复诊资料或下发体检函，也有可能会下发契调函去调取客户的病历或相关检查，让客户去体检机构去做相关检查（具体检查项目也是具体情况具体分析，都不太一样）
再次，核保人会根据客户提供的病历，复诊或体检等资料对客户进一步评估。
如果客户保额过高，核保人还会进行财务核保，而财务核保需要客户提供相应的资产证明，资产证明一般分为个人财务证明及公司财务证明。不同的职业，年收入，资产质量，财务核保所要求的提供的资料都不尽相同。
实操的时候考虑综合考虑的东西太多，没办法再这一一详细说明。
鉴于这个问题确实太大，偶举个简单的例子具体说明一下吧：
客户男，45周岁，保险计划：寿险200万，重疾120万，意外险：300万，年收入100万，职业：银行高管，健康告知：身高175cm，体重85kg，告知既往血糖异常，左脚骨折过，目前一切正常。
核保考虑：既往骨折，应考虑其目前恢复情况及骨折原因（是因为车祸导致，还是因为下楼不小心，或者是骨质酥松症等？）告知既往血糖异常，目前正常，但其45周岁，BMI=体重/身高的平方=27.75，属于超重，目前的情况有可能是空腹血糖受损，也有可能有糖尿病。具体情况待进一步分析。
核保动作1：下发函件，让其提供既往骨折病历，并告知骨折原因，治疗情况，目前恢复状况，有无并发症及后遗症等，同时提供既往血糖异常的病历或体检报告。
客户回复函件1：提供病历，病历示：既往骨折为单纯性左脚骨折，因打球脚崴了导致，未见异常。未提供血糖异常病历或体检报告，原因为找不到了。
核保动作2：下发常规体检项目，并加查糖化血红蛋白（此指标可了解客户既往三个月左右血糖的实际情况，也是国际上诊断糖尿病的金指标）
客户回复函件2：体检报告示：血压轻度异常，身高，175cm,体重90kg,BMI=29.38，糖化血红蛋白6.8%，胆囊息肉0.2cm.
核保动作3：根据其年龄考虑血压情况尚可，胆囊息肉0.2cm,需要除外相关保险责任BMI=29.38，糖化6.2%，超重但血糖控制情况较好，但其糖尿病风险仍较大。综合考虑其职业，年收入等。
最终核保结论为：除外胆囊癌及其并发症（具体话术需参考具体险种责任）EM+75（EM为额外风险发病率，想进一步了解的话可以留言，篇幅原因，不再详述）
另外，本案例中，被保险人保额过高，需要财务核保，一般财务核保需要下发契调，了解客户具体情况，还要提供资产证明，财务函也是和健康函一同下发的，因确实考虑的点比较多，所以财务核保就省略，只详述了健康核保思路及过程。如您对财务核保也感兴趣，欢迎留言大家可以继续讨论。
以上为目前线下核保的流程，其实现在有很多互联网保险公司，但是其不接受线上核保，无法提供病历让核保师审核，但确实有些所谓的智能核保。智能核保的效果就仁者见仁了，未来一旦理赔会不会导致一些不必要的纠纷目前尚待观察。以后如果有相关问题可再进一步讨论，也可以给偶留言。
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